Comment diversifier son épargne et ses investissements ?
Bien gérer son épargne, c’est d’abord une question de méthode. Un placement bien choisi, alimenté régulièrement et conservé dans la durée, permet de tirer pleinement parti des intérêts composés. C’est ce mécanisme qui fait la différence, en laissant les gains générer à leur tour des gains, et en accélérant la progression du capital sans augmenter mécaniquement l’effort d’épargne.
L’enjeu, ensuite, consiste à aligner les supports sur vos objectifs. Horizon de placement, besoin de liquidité, tolérance au risque, fiscalité : ces critères déterminent la bonne répartition entre épargne de sécurité et investissements plus dynamiques. Une stratégie de diversification efficace ne se construit pas “au feeling” : elle se structure et s’ajuste dans le temps, en fonction de vos projets et de votre situation.
Diversification, qu'est-ce que c'est ?
La diversification consiste à répartir ses investissements entre plusieurs catégories d’actifs, zones géographiques, secteurs d’activité et parfois devises, plutôt que de tout concentrer au même endroit.
L’objectif est double. D’abord, réduire le risque en évitant qu’une seule mauvaise nouvelle sur un marché, un secteur ou un type de placement pénalise tout le portefeuille.
Ensuite, améliorer le potentiel de performance, car ces investissements ne réagissent pas tous de la même façon aux cycles économiques et aux variations des marchés.
Comment diversifier son patrimoine financier ?
Diversifier, ce n’est pas empiler des lignes au hasard. Un portefeuille peut contenir 50 actions et rester très fragile s’il est concentré sur le même pays, le même secteur ou le même style de valeurs. La vraie diversification consiste à multiplier les sources de performance, avec des actifs qui ne réagissent pas tous de la même manière quand l’économie ralentit, quand les taux bougent ou quand un choc géopolitique survient.
Diversifier par secteurs
Certains secteurs amplifient les cycles économiques, d’autres jouent un rôle plus défensif. La technologie, par exemple, est souvent plus sensible aux phases de ralentissement ou aux hausses de taux, alors que la santé ou les biens de consommation courante ont tendance à mieux encaisser les périodes difficiles. Mélanger des secteurs “cycliques” et “résilients” permet d’éviter qu’un seul scénario de marché dicte tout le résultat.
Alexandre Plunian
Diversifier géographiquement
Un portefeuille trop exposé à une seule zone devient dépendant de ses taux, de sa croissance et de ses risques politiques. Répartir entre plusieurs régions réduit l’impact d’un événement local, qu’il s’agisse d’une récession, d’une crise immobilière ou d’un durcissement réglementaire. C’est aussi une façon de capter des dynamiques économiques différentes selon les pays.
Diversifier par classes d’actifs
Actions vs obligations, immobilier coté/non coté, matières premières… chaque classe d’actifs a ses propres moteurs. Les obligations sont souvent moins volatiles que les actions, mais très sensibles aux variations de taux. Les actions, elles, peuvent chuter lors d’une récession, alors que certaines obligations redeviennent attractives quand l’aversion au risque remonte. L’intérêt n’est pas de tout détenir, mais de construire un équilibre entre potentiel de rendement et capacité de résistance.
Alexandre Plunian
Appliquer la logique à l’épargne globale
La diversification ne concerne pas uniquement le “portefeuille boursier”. Elle s’applique aussi à l’ensemble de vos supports, entre épargne disponible et placements de long terme. En pratique, on retrouve l’idée de pyramide : une base de sécurité (liquidités), un étage de stabilité (supports prudents), puis une poche plus dynamique (actifs plus exposés) pour chercher de la performance sur la durée. Cette construction évite de devoir vendre au mauvais moment et rend la stratégie plus robuste.
Alexandre Plunian
La pyramide de l’investissement
La pyramide de l’investissement, aussi appelée pyramide de l’épargne ou du patrimoine, est une façon très concrète d’organiser ses placements selon deux critères qui comptent vraiment : le temps dont vous disposez et le niveau de risque que vous acceptez. Elle sert de cadre simple pour piloter ses finances personnelles sans se disperser, en construisant une stratégie lisible et cohérente.
Le principe est intuitif. On commence par sécuriser la base avec des fondations solides, c’est-à-dire de l’épargne disponible et peu risquée, capable d’absorber les imprévus sans vous obliger à vendre au mauvais moment. Ensuite seulement, on ajoute des étages plus “engageants” : des supports moins liquides, plus volatils, mais avec un potentiel de rendement supérieur.
Les ETF
Un ETF est un fonds coté en bourse qui est composé de nombreuses entreprises et qui réplique la performance d’un indice comme le CAC 40 ou d’un secteur d’activité comme le secteur technologique.
L’ETF le plus populaire est l’ETF MSCI World PEA (FR0011869353) et il est possible d’y investir depuis un PEA.
Au sein de cet ETF, on y retrouve de nombreux secteurs d’activité :
- Technologique
- Finance
- Santé
- Biens de consommation cyclique
- Industrie
- Biens de consommation durables
- Services de communication
- Énergie
- Matériaux
Une partie de la composition de l’ETF :
Nom de l’entreprise | Poids de l’entreprise au sein de l’ETF |
APPLE | 4,59% |
MICROSOFT | 3,38% |
AMAZON | 1,75% |
ALPHABET INC CL A | 1,16% |
ALPHABET INC CL C | 1,08% |
NVIDIA | 0,97% |
TESLA | 0,94% |
EXXON MOBIL | 0,86% |
UNITEDHEALTH | 0,82% |
JOHNSON JOHNSON | 0,80% |
Ces 10 entreprises représentent plus de 15% de l’ETF.
Au sein de cet ETF, on y retrouve de nombreux pays :
- États-Unis
- Japon
- Royaume-Uni
- France
- Canada
- Suisse
Les États-Unis représente plus de 65% de l’ETF.
En ce début d’année 2023, il est possible d’acheter une part de cet ETF pour moins de 30€ et investir sur celui-ci permet de diversifier facilement ses investissements sur plusieurs secteurs d'activité ainsi que sur plusieurs entreprises et zones géographiques.
Les actions
Une action représente une fraction du capital d’une entreprise et en achetant des actions d’une entreprise, vous devenez propriétaire d’une partie de l’entreprise.
Acheter des actions est possible depuis un Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou depuis un Compte Titre Ordinaire (CTO).
Il est possible d’acheter des actions des entreprises suivantes depuis un PEA :
- Crédit Agricole
- Air Liquide
- TotalEnergies
- L’Oréal
- Schneider Electric
Il est possible d’acheter des actions des entreprises suivantes depuis un CTO :
- Tesla
- Amazon
- Apple
- Coinbase
Le crowfunding immobilier
Le crowfunding immobilier existe depuis de nombreuses années et est une forme de financement participatif qui permet à des promoteurs immobiliers de récolter des fonds auprès d’investisseurs particuliers.
En crowdfunding immobilier il est possible de retrouver des projets divers et variés comme :
- Un projet d’achat, de rénovation et de revente d’un immeuble
- Un projet d’achat et de location de bureaux
- Un projet d’achat et de revente d’une villa
Le crowdfunding immobilier est très intéressant pour un investisseur, car il permet de :
- Diversifier ses investissements
- Investir dans l’immobilier sans crédit
- Recevoir des intérêts régulièrement
- Investir sur des placements avec des rendements élevés
Pour en apprendre davantage sur le crowdfunding immobilier :
Les cryptomonnaies
Les cryptomonnaies sont des monnaies numériques qui reposent sur la technologie de la blockchain et qui n’existent pas en version physique. Une cryptomonnaie permet de transférer de la valeur en ne passant pas par un organisme de contrôle comme une banque par exemple.
L’avantage principal des cryptomonnaies est qu’il est possible de se les transférer depuis n’importe où dans le monde.
Les cryptomonnaies sont devenues très populaires ces dernières années et les deux cryptomonnaies les plus populaires sont :
- Bitcoin (BTC)
- Ethereum (ETH)
Le marché des cryptomonnaies est très volatil, ce qui signifie que les prix fluctuent rapidement et fortement à la hausse comme à la baisse alors il est important d’y investir seulement l’argent que l’on est prêt à perdre.
En 2023, il est possible de diversifier ses investissements en bourse, en crowdfunding immobilier ainsi que dans les cryptomonnaies.
Avant de commencer à investir dans l’un de ces types d’investissement, il est important de prendre le temps de se renseigner, de se former et de comprendre dans quoi on investit.
FAQ
Comment puis-je diversifier mon investissement ?
En pratique, il faut répartir votre argent entre plusieurs types d’actifs et zones géographiques, puis ajuster régulièrement pour rester cohérent avec vos objectifs et votre tolérance au risque.
Pourquoi la diversification des investissements est-elle importante ?
Parce qu’elle limite les dégâts quand un seul placement traverse une mauvaise passe : en répartissant le risque, vous évitez qu’un événement isolé fasse plonger tout votre portefeuille.
Que dit Warren Buffett à propos de la diversification ?
Warren Buffett rappelle que la diversification protège surtout ceux qui ne maîtrisent pas ce qu’ils achètent : selon lui, mieux vaut détenir quelques entreprises réellement comprises et de grande qualité que multiplier les lignes “par sécurité”.
Quel est l'investissement le plus rentable ?
Sur le long terme, la bourse est généralement le placement le plus performant, à condition d’accepter des fluctuations et de raisonner avec un horizon de plusieurs années.
Comment diversifier son épargne ?
La logique consiste à séparer votre épargne en trois “briques” : une épargne de précaution en guise de réserve disponible pour les imprévus, une part plus sécurisée pour stabiliser, et une part plus dynamique pour viser de la performance sur le long terme.
Comment optimiser ses placements ?
Une fois l’allocation définie, l’optimisation passe par le choix des bons supports et des bons intermédiaires, en surveillant de près les frais, la fiscalité et la qualité de la gestion, avec l’appui d’un conseiller patrimonial si votre situation devient plus complexe.
