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Défiscalisation 2024 : l'astuce du PER qui ruine des milliers d'épargnants

Des milliers d'épargnants piégés par leur PER ! Un expert dévoile les 3 pièges cachés qui peuvent vous faire perdre jusqu'à 15 000€ d'économies.

Margot MaravalPublié le Mis à jour le
Défiscalisation 2024 : l'astuce du PER qui ruine des milliers d'épargnants

Vous pensiez faire des économies d'impôts en ouvrant un Plan d'Épargne Retraite ? Attention : des milliers d'épargnants tombent dans le piège de la défiscalisation à tout prix et commettent des erreurs qui leur coûtent une fortune. Voici les secrets que votre conseiller ne vous dit pas.

Résumé :

  • Une mauvaise stratégie de défiscalisation peut vous faire perdre plus que vos économies d'impôts

  • Les frais cachés peuvent annuler totalement l'avantage fiscal

  • La déductibilité immédiate peut se transformer en cauchemar fiscal à la retraite

  • Bloquer son épargne pendant 15 ans peut s'avérer désastreux financièrement

  • L'assurance vie reste souvent plus avantageuse pour les petits contribuables

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) fait figure de nouveau placement star pour réduire ses impôts. Une promesse alléchante qui séduit de plus en plus d'épargnants, cinq ans après son lancement. Pourtant, derrière l'argument fiscal se cachent des pièges qui peuvent transformer votre stratégie de défiscalisation en véritable catastrophe financière. Notre enquête révèle les erreurs à ne surtout pas commettre.

Frais du PER : le piège silencieux qui dévore votre épargne

Le premier réflexe de nombreux épargnants est de foncer tête baissée vers le PER pour réduire leur fiscalité. Une erreur qui peut coûter cher.

Gilles Belloir, directeur de Placement-direct.fr, alerte :

« Des frais de versement à plus de 2% ou 3% me paraissent excessifs »

Et pour cause : avec des frais pouvant grimper jusqu'à 5% sur les versements, votre avantage fiscal fond comme neige au soleil.

Prenons un exemple concret : pour 10 000€ versés, vous pourriez payer jusqu'à 500€ de frais d'entrée. À cela s'ajoutent les frais de gestion annuels, qui oscillent entre 0,60% et 2% sur les fonds euros, sans oublier jusqu'à 1% sur les unités de compte. Un véritable millefeuille de frais qui peut rapidement dépasser vos économies d'impôts.

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Le mirage de la déduction fiscale immédiate

Contrairement à ses prédécesseurs (PERP et Madelin), le PER offre un choix méconnu : la possibilité de renoncer à la déduction fiscale. Une option qui peut s'avérer judicieuse mais que beaucoup ignorent, la déduction étant activée par défaut.

Gilles Belloir souligne :

« Pour les épargnants qui ne souhaitent pas obtenir une réduction d'impôt, la plupart du temps, l'assurance vie sera à préférer »

En effet, la déduction immédiate peut se transformer en piège fiscal à la sortie, particulièrement pour les épargnants faiblement imposés aujourd'hui qui pourraient l'être davantage à la retraite.

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Le piège de l'épargne bloquée : pourquoi votre PER peut devenir une prison dorée

L'appât de la défiscalisation fait souvent oublier une réalité cruciale : votre argent est bloqué jusqu'à la retraite. Une contrainte qui peut devenir catastrophique en cas de besoin imprévu. Certes, des cas de déblocage anticipé existent (décès du conjoint, invalidité, surendettement, chômage en fin de droits, liquidation judiciaire), auxquels s'ajoute l'acquisition de la résidence principale. Mais ces situations restent exceptionnelles.

Le directeur de Placement-direct.fr, insiste :

« Le produit continue à s'adresser surtout aux personnes qui peuvent se permettre de bloquer leur épargne pendant 15 ans ou plus »

Une durée considérable qui nécessite une analyse approfondie sur sa tactique patrimoniale globale.

La défiscalisation via le PER peut s'avérer pertinente, mais uniquement dans le cadre d'une stratégie bien réfléchie. Avant de succomber aux sirènes de l'économie d'impôts immédiate, prenez le temps de comparer les frais entre les différents contrats, d'évaluer votre situation fiscale future et surtout, de mesurer votre capacité à bloquer votre épargne sur le long terme.

L'assurance vie, avec sa fiscalité privilégiée et sa flexibilité, reste souvent une alternative plus opportune, particulièrement pour les épargnants modestes ou ceux qui privilégient la disponibilité de leur épargne. Dans tous les cas, la règle d'or demeure la même : ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier fiscal.

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