Meilleur compte à terme 2026 : comparatif des offres et des taux
Au 1er novembre 2026, le meilleur taux de compte à terme sur 1 an que nous avons relevé atteint 2,86 % brut, chez une banque partenaire de Raisin. C'est plus que le Livret A à 1,7 %, mais une fois la flat tax de 31,4 % payée, l'écart net n'est plus que d'environ 26 € par an pour 10 000 € placés.
À jour au 1er novembre 2026. Taux relevés sur le site de chaque établissement à cette date.
Un compte à terme (CAT) bloque votre argent pendant une durée fixée à l'avance, en échange d'un taux garanti jusqu'à l'échéance. Ci-dessous : les offres du moment, le calcul du gain net face aux livrets, la fiscalité et la garantie des dépôts. Pour placer la trésorerie d'une société, voyez plutôt notre guide où placer la trésorerie disponible d'une PME.
Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Un compte à terme est un compte d’épargne dont le taux d’intérêt est généralement plus élevé qu’un livret bancaire classique, sous réserve de bloquer les fonds pendant une durée définie. Voici les principaux éléments que l’on retrouve dans le contrat :
- La durée du placement (de quelques mois à 10 ans selon les offres)
- Le taux d'intérêt (fixe, variable ou progressif)
- Le montant minimum et maximum de dépôt
- Les pénalités en cas de retrait anticipé
- Les conditions de renouvellement du contrat à son échéance
Comment fonctionne un compte à terme ?
Lors de l’ouverture d’un CAT, deux modalités de versement sont possibles :
- Contrat avec dépôt unique : vous déposez un montant initial et ne pouvez plus effectuer d’autres dépôts. Si vous souhaitez épargner davantage, il faudra ouvrir un autre CAT.
- Contrat avec dépôt multiple : vous pouvez effectuer plusieurs versements selon les conditions négociées (périodicité mensuelle, trimestrielle ou libre).
Une fois l’épargne placée, les fonds sont bloqués jusqu’à l’échéance. Il est toujours possible de récupérer son argent avant la fin, mais cela entraîne généralement :
- La clôture du compte
- Le paiement de pénalités (réduction de la rémunération)
Comparatif des comptes à terme pour particuliers (novembre 2026)
| Établissement | Durées | Taux brut annuel | Dépôt | Sortie anticipée | Garantie des dépôts |
|---|---|---|---|---|---|
| Raisin (banques européennes partenaires) | 3 mois à 10 ans | jusqu'à 2,68 % (3 mois), 2,86 % (1 an), 3,40 % (2 ans), 3,75 % (10 ans) | minimum fixé par chaque banque, en général 100 000 € maximum par banque | en général impossible | fonds du pays de la banque, 100 000 € |
| Distingo Bank (PSA Banque France) | 1, 2 ou 3 ans | 2,55 % (1 an), 2,65 % (2 ans), 2,75 % (3 ans) | 1 000 € à 100 000 € | possible, à taux réduit (grille dans les conditions générales) | FGDR, 100 000 € |
| Ramify (CFCAL-Banque, groupe Arkéa) | 1 à 5 ans | de 2,40 % à 3,50 % selon la durée | 10 000 € à 5 000 000 € | préavis de 32 jours, entraîne la clôture | FGDR, 100 000 € |
Relevés du 1er novembre 2026 sur les pages officielles : Raisin (taux maximum par durée, marqués 11/2026), Distingo Bank (taux en vigueur depuis le 1er octobre 2026) et Ramify (taux en vigueur au 12 octobre 2026). Ces taux changent souvent : vérifiez-les avant de souscrire.
Raisin est une plateforme qui donne accès aux comptes à terme de banques de plusieurs pays européens. Les taux affichés sont les meilleurs de chaque durée : la banque qui les propose varie selon les offres du moment. Raisin ne facture ni frais d'ouverture ni frais de gestion, car il est rémunéré par les banques partenaires. Notre avis complet sur Raisin détaille le fonctionnement de la plateforme.
Distingo propose un compte à terme à versement unique, de 1 000 € à 100 000 €, sur 1, 2 ou 3 ans. Le nombre de comptes à terme n'est pas limité.
Ramify propose un compte à terme de 1 à 5 ans, ouvert dès 10 000 € pour un particulier. Les fonds sont détenus par CFCAL-Banque, filiale du groupe Arkéa. La page de Ramify affiche aussi une autre fourchette (3,0 % à 3,2 %) sans préciser à quel produit elle correspond : demandez le taux exact de la durée choisie avant de signer.
Compte à terme ou livret : lequel rapporte le plus aujourd'hui ?
Les taux des comptes à terme suivent les taux de la Banque centrale européenne. La BCE a relevé son taux de dépôt à 2,25 % le 17 juin 2026, puis à 2,50 % depuis le 16 septembre 2026, contre 2,00 % depuis juin 2025 (BCE, taux directeurs). Les meilleurs CAT à 1 an se situent donc un peu au-dessus de ce taux.
En face, le Livret A et le LDDS rapportent 1,7 % depuis le 1er août 2026, et le LEP 2,5 % (Banque de France, juillet 2026). Ces livrets sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, alors que les intérêts d'un CAT sont taxés.
Gain sur 1 an pour 10 000 € placés :
| Placement | Taux brut | Intérêts bruts | Intérêts nets |
|---|---|---|---|
| Meilleur CAT 1 an relevé (Raisin) | 2,86 % | 286 € | 196,20 € après flat tax de 31,4 % |
| CAT Distingo 1 an | 2,55 % | 255 € | 174,93 € après flat tax de 31,4 % |
| Livret A ou LDDS | 1,7 % | 170 € | 170 € (exonéré) |
| LEP (sous conditions de revenus) | 2,5 % | 250 € | 250 € (exonéré) |
Si vous avez droit au LEP, il rapporte plus net qu'un CAT à 1 an, sans blocage. Pour les autres, le CAT ne bat le Livret A que de peu une fois taxé. Son vrai intérêt : un taux figé pour 1 à 10 ans, alors que le taux du Livret A peut changer dès le 1er février 2027. Pour les autres livrets, consultez notre comparatif des meilleurs livrets d'épargne.
Quels sont les différents types de CAT ?
➤ Compte à terme à taux fixeLe taux de rémunération est garanti pendant toute la durée. Les intérêts sont versés à la fin du contrat, en plus du capital initial.
➤ Compte à terme à taux variableLe taux est indexé sur un indice de référence ou sur les taux de marché. Les intérêts sont capitalisés (réinvestis avec le capital) à chaque échéance, ce qui peut générer plus de gains sur le long terme.
➤ Compte à terme à taux progressifLe taux augmente au fil du temps. Plus vous laissez l’argent longtemps, plus vous gagnez. Les intérêts peuvent être versés chaque mois, chaque trimestre ou chaque année, selon le contrat.
Peut-on ouvrir plusieurs comptes à terme ?
Oui, il est tout à fait possible et même recommandé d’ouvrir plusieurs comptes à terme. Cette stratégie permet de :
- Diversifier son épargne
- Bénéficier de taux différents selon les durées et les établissements
- Gérer ses liquidités de manière échelonnée (possibilité de placer sur 6 mois, 12 mois, 24 mois, etc.)
Quelle est la fiscalité du compte à terme ?
Les intérêts d'un CAT sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax). Depuis le 1er janvier 2026, il atteint 31,4 % sur les intérêts : 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux, contre 17,2 % auparavant (service-public.gouv.fr, fiche revenus de placements).
- Avec une banque française (Distingo, Ramify), la banque retient à la source les prélèvements sociaux et un acompte d'impôt. L'impôt définitif est calculé l'année suivante sur votre déclaration de revenus.
- Vous pouvez demander à être dispensé de cet acompte si votre revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année est inférieur à 25 000 € (personne seule) ou 50 000 € (couple soumis à imposition commune). La demande se fait auprès de la banque au plus tard le 30 novembre de l'année précédente.
- Si vous êtes non imposable ou imposé dans la tranche à 11 %, l'option pour le barème progressif peut être plus avantageuse. Elle s'applique alors à tous vos revenus de placement de l'année.
- Avec une banque étrangère via Raisin, vous déclarez vous-même les intérêts. Selon le pays, une retenue à la source locale peut s'appliquer ; Raisin indique qu'une convention fiscale permet souvent de la ramener à 0 % avec une attestation de résidence fiscale, et fournit un récapitulatif annuel pour la déclaration.
Pour la hausse de la flat tax et ses effets sur les autres placements, voyez aussi notre article sur la hausse de la flat tax.
Votre argent est-il garanti ?
Oui, dans la limite de 100 000 € par déposant et par banque. Pour une banque française comme PSA Banque (Distingo) ou CFCAL-Banque (Ramify), c'est le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) qui couvre les comptes à terme. Pour une banque d'un autre pays de l'Union européenne ouverte via Raisin, c'est le fonds de garantie de ce pays, avec le même plafond de 100 000 €. Le plafond s'applique à l'ensemble de vos dépôts dans une même banque, même sous plusieurs marques.
Comment ouvrir un compte à terme ?
L'ouverture se fait auprès d'une banque ou d'une plateforme comme Raisin, le plus souvent en ligne. Vous choisissez la durée et le montant, puis vous signez un contrat qui fixe le taux, la date d'échéance et les conditions de sortie. Comparez plusieurs offres avant de vous décider : dans notre relevé, l'écart atteint 0,31 point sur 1 an entre la meilleure offre Raisin et Distingo.
Qui peut ouvrir un compte à terme ?
Un particulier peut ouvrir un CAT dans une autre banque que la sienne : il n'est pas nécessaire d'y avoir son compte courant. Chaque offre a ses conditions : chez Distingo, il faut d'abord ouvrir un Livret Distingo, d'où partent les fonds. Les entreprises et associations ont accès à des offres dédiées, avec des minimums plus élevés (200 000 € pour une personne morale chez Ramify).
Combien rapporte un compte à terme ?
Pour un CAT à taux fixe, le calcul est simple :
« Montant du capital × (taux d'intérêt / 100) × durée en années »
Par exemple, 10 000 € placés à 2,86 % pendant 1 an rapportent 286 € d'intérêts bruts. Après la flat tax de 31,4 %, il vous reste 196,20 € nets. Sur 2 ans à 3,40 % (meilleur taux 2 ans relevé chez Raisin), les intérêts atteignent 680 € bruts, soit 466,48 € nets.
Comparaison avec d’autres placements
Pour élaborer une stratégie d’épargne globale, il est intéressant de comparer le CAT à d’autres produits :
| Type de placement | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Livret A, LDDS | Très liquide, intérêts exonérés d'impôt | Taux révisé deux fois par an, plafonné |
| LEP | Taux plus élevé que le Livret A, exonéré | Réservé aux revenus modestes, plafonné |
| Assurance-vie (fonds en euros ou unités de compte) | Choix entre fonds en euros sécurisés et unités de compte plus dynamiques, fiscalité avantageuse après 8 ans | Frais d'entrée et de gestion, rendement du fonds en euros connu seulement en fin d'année |
| Plan Épargne Logement (PEL) | Taux fixé à l'ouverture pour toute la durée | Plafonné, intérêts taxés, conditions de durée |
| PEA ou compte-titres | Accès aux actions, potentiellement plus rentable sur le long terme | Risque de perte en capital, volatilité |
| SCPI | Immobilier mutualisé, revenus réguliers | Risque de baisse des parts, frais d'entrée élevés, revente parfois lente |
Notre avis sur le compte à terme
Le compte à terme reste un placement sans risque de marché, au taux connu dès le départ. En novembre 2026, avec la remontée des taux de la BCE, les meilleures offres à 1 an dépassent nettement le Livret A en brut, mais l'écart net reste faible après la flat tax de 31,4 %. Le CAT devient plus intéressant sur 2 ans et plus, pour figer un taux supérieur à 3 % si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de l'argent.
Ses limites : le blocage des fonds, les pénalités ou l'impossibilité de sortie anticipée, et l'imposition des intérêts. Avant d'y placer votre épargne, gardez une réserve disponible sur des livrets, et comparez les taux, la durée, le dépôt minimum et la garantie de chaque offre.
Questions fréquentes
Quel est le meilleur taux de compte à terme en ce moment ?
Au 1er novembre 2026, le meilleur taux que nous avons relevé est de 2,86 % brut sur 1 an et 3,40 % sur 2 ans, via Raisin. Chez une banque française, Distingo propose 2,55 % sur 1 an et 2,75 % sur 3 ans. Ces taux changent souvent : vérifiez-les avant de souscrire.
Peut-on retirer son argent avant l'échéance ?
Cela dépend du contrat. Chez Distingo, le retrait anticipé est possible avec un taux réduit ; chez Ramify, il faut un préavis de 32 jours et le compte est clôturé ; la plupart des offres Raisin ne le permettent pas. Lisez les conditions avant de souscrire.
Peut-on transférer un compte à terme dans une autre banque ?
Non, un compte à terme ne se transfère pas. Pour changer de banque, il faut attendre l'échéance (ou le clôturer par anticipation si le contrat le permet), récupérer les fonds sur le compte de référence, puis ouvrir un nouveau CAT ailleurs.
Peut-on négocier le taux d'un compte à terme ?
Les offres en ligne affichent des taux fixes, non négociables. Dans une banque traditionnelle, le taux peut parfois se discuter pour un montant important ou une durée longue, surtout pour les entreprises.
Faut-il ouvrir plusieurs comptes à terme ?
C'est une façon d'échelonner les échéances (6 mois, 1 an, 2 ans) pour retrouver une partie de l'argent régulièrement. Cela permet aussi de rester sous le plafond de garantie de 100 000 € par banque.
