PEL : fermeture automatique en mars 2026, êtes-vous concerné ?

Depuis quelques semaines, on voit circuler des titres alarmistes sur une prétendue fermeture massive de Plans d’Épargne Logement (PEL) à partir de mars 2026. Oui, il y aura bien des clôtures automatiques à compter du 1er mars 2026, mais uniquement pour une catégorie précise de PEL : ceux ouverts à partir du 1er mars 2011, qui sont soumis à une durée maximale légale de 15 ans. Et alors que de plus en plus de français se demandent si l’État peut prendre leur épargne en cas de guerre, ces questions d’épargne s’imposent comme plus vitales que jamais.

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Ce qui change au 1er mars 2026 (et ce qui ne change pas)

Voici les PEL concernés par la fermeture automatique du 1er mars :

✅ Qui est concerné ?

• PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 : durée maximale de 15 ans donc clôture automatique à l’anniversaire des 15 ans.

• PEL ouverts avant le 1er mars 2011 : pas de limite de durée donc ils peuvent être conservés.

✅ Que se passe-t-il à l’échéance ?

À la date anniversaire des 15 ans :

• le PEL est clôturé automatiquement

• les fonds sont transférés vers un livret bancaire “classique” (choisi par la banque si vous n’avez rien anticipé)

• avec généralement un taux peu attractif et une fiscalité importante sur les intérêts

Pourquoi c’est plutôt une bonne nouvelle pour beaucoup d’épargnants

Le PEL a longtemps été utilisé par les français, car il permet d’épargner et d’obtenir un prêt à taux avantageux dans le cadre d’un achat immobilier. Mais pour les PEL ouverts depuis 2011, l’intérêt du produit s’est érodé au fil du temps :

1) Le crédit “garanti” n’est plus un avantage

Historiquement, le PEL permettait d’accéder à un taux plus avantageux lors de l’achat de sa résidence principale. Mais les taux d'emprunt ont fortement augmenté ces dernières années et le taux de rémunération du PEL a fortement baissé. 

2) Les intérêts sont fiscalisés

Les intérêts des PEL sont imposés, ce qui réduit encore le rendement net de cette enveloppe, surtout face à d’autres placements comme la bourse avec les ETF. 

3) Beaucoup de détenteurs l’utilisent comme produit par défaut

L’erreur que font beaucoup de français est de considérer le PEL comme un produit d’épargne par défaut alors qu’ils n’ont pas de projet immobilier à financer. Dans ce cas, il n’offre aucun avantage spécifique et son rendement net est inférieur à l’inflation.

Que faire concrètement avant la clôture automatique ?

Voici les étapes à suivre si vous êtes concerné par la clôture automatique du PEL :

1. Vérifiez la date d’ouverture de votre PEL : Si ouverture ≥ 1er mars 2011 : vous êtes concerné.

2. Identifiez la date anniversaire des 15 ans : La clôture automatique se déclenchera à l’anniversaire des 15 ans

3. Contactez votre banque et demandez sur quel livret les fonds seront transférés

4. Décidez de l’objectif de cette épargne : Apport immobilier ? Épargne de précaution ? Placement sans risque à long terme ?

5. Choisissez vous-même la destination de l’épargne

Où placer son épargne après la clôture de son PEL ?

Si vous êtes concerné par la clôture du PEL, voici les solutions qui s’offrent à vous :

1) Épargne réglementée

• Livret d’Épargne Populaire (LEP) (si éligible) : le livret avec le meilleur rendement

• Livret A / LDDS : simples, liquides et utiles pour l’épargne de précaution

• Livret jeune : une bonne enveloppe pour les jeunes

2) Fonds euros (assurance-vie / PER)

En fonction de votre situation familiale, l’assurance-vie et le PER peuvent être des enveloppes pertinentes pour investir une partie de votre épargne. L’assurance-vie permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans ainsi que de transmettre du capital à moindre coût. 

Concernant le PER, il permet d’optimiser ses impôts dans la phase active de sa vie et d’obtenir un complément de revenu une fois à la retraite.