Lors de l'acquisition d'un bien immobilier, la réalisation de travaux de rénovation ou d'amélioration est souvent une étape inévitable. Que ce soit pour remettre renouveler la décoration, améliorer ses performances énergétiques ou encore aménager de nouveaux espaces et ces travaux peuvent représenter un coût conséquent.
Heureusement, il est possible d'inclure une partie, voire la totalité de ces dépenses dans votre prêt immobilier. Mais quels sont les travaux éligibles ? Dans cet article, nous vous détaillons les types de travaux que vous pouvez intégrer dans votre emprunt, les conditions à respecter ainsi que les avantages à procéder ainsi.
Quels sont les travaux qui peuvent être financés lors d’un prêt immobilier ?
Si vous achetez un bien immobilier, il est probable que vous ayez également des travaux de rénovation plus ou moins importants à prévoir, par exemple pour remettre le bien au goût du jour ou pour améliorer le diagnostic énergétique.
Il existe plusieurs types de travaux qui peuvent être financés au sein de votre emprunt immobilier pour vous aider à couvrir les frais associés :
- Travaux structurels : réfection de la toiture ou de la façade, agrandissement, aménagement des combles, électricité, plomberie ou raccordement aux différents réseaux ;
- Travaux énergétiques : isolation, chauffage, menuiseries, ventilation, panneaux solaires, pompe à chaleur ;
- Rafraichissement du bien : peinture, sols ;
- Aménagement extérieur : piscine, terrasse, clôture, véranda
- Aménagement intérieur : cuisine, salle de bain, électroménager encastrable.
En règle générale, il s’agit de travaux qui sont indissociables du bien et qui sont attachés aux murs et terrains de la propriété.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
Notez que ces travaux ne peuvent être inclus dans le prêt immobilier que s’ils sont effectués par un professionnel.
Comment chiffrer le coût des travaux ?
Pour chiffrer le montant des travaux à prévoir, il faut commencer par établir une liste exhaustive des travaux et modifications à faire. Pour cela, assurez-vous de faire plusieurs visites du bien, y compris avec des artisans ou même avec un architecte en fonction de l’amplitude des travaux. Le diagnostic DPE vous aidera également à comprendre les travaux nécessaires à l’amélioration énergétique tels que l’isolation ou le changement des fenêtres.
Une fois la liste des travaux dressée, vous pouvez faire appel à différents artisans et corps de métier pour établir des devis. Pensez à contacter plusieurs professionnels pour chaque corps de métier afin de comparer au mieux les tarifs pratiqués. Les différences de prix peuvent être significatives.
Si vous ne connaissez pas la région ou n’avez pas de contacts particuliers, n’hésitez pas à demander à l’agence responsable du bien ou au propriétaire actuel s’ils peuvent partager des contacts d’artisans de confiance.
Les prix varient énormément en fonction de la difficulté des travaux et des matériaux utilisés mais en moyenne, vous pouvez compter en moyenne :
- Peinture : 25-40€ par mètre carré en fonction de la qualité du support ;
- Carrelage hors pose : 20-200€ par mètre carré en fonction de la qualité du carrelage ;
- Fenêtre : 400-900€ par fenêtre en PVC ;
- Isolation : 50€ par mètre carré.
Quel montant de travaux puis-je inclure dans mon prêt immobilier ?
Il n’y a en soi pas de limite imposée quant au montant des travaux qui peut être inclus dans le prêt immobilier. Ce montant est cependant limité par votre taux d’endettement, vos revenus et donc votre capacité d’emprunt.
Par ailleurs, les devis seront vérifiés par la banque pour s’assurer que les travaux envisagés soient bien éligibles au prêt immobilier et que leurs tarifs soient corrects.
Quand a lieu le déblocage des fonds travaux ?
L’emprunt immobilier est débloqué en deux étapes s’il y a une partie allouée aux travaux.
Lors de la signature de l’acte de vente, les fonds nécessaires à l’achat du bien sont débloqués et transmis au vendeur.
Les fonds alloués aux travaux sont débloqués de manière progressive, au fur et à mesure de l’avancée des travaux et de la réception des factures. Il est possible que la banque paie directement l’artisan ou que la banque rembourse les frais que vous avez avancés.
Quelles sont les conditions pour inclure les travaux dans un prêt immobilier ?
Il n’est pas possible d’inclure n’importe quel travail dans un crédit immobilier. Il est seulement possible d’inclure les travaux réalisés par des professionnels qui touchent aux murs et terrains de la propriété et qui en sont indissociables. Il ne sera donc pas possible d’intégrer par exemple le mobilier d’une chambre dans un emprunt immobilier.
Est-il possible de souscrire un prêt immobilier comprenant des travaux sans factures ?
Seuls les travaux réalisés par des professionnels peuvent être inclus dans un emprunt immobilier. Il n’est donc pas possible de faire financer par la banque des travaux que vous allez réaliser vous-même ni les matériaux qui serviront à vos travaux.
Par exemple, si un artisan réalise des travaux de peinture dans votre logement, il sera possible d’inclure la totalité de la facture dans l’emprunt, y compris la partie matériau. Cependant, si vous comptez peindre vous-même, vous ne pourrez pas inclure l’achat de la peinture.
Si vous souhaitez tout de même faire financer les travaux que vous réalisez vous-même, il est possible de souscrire à un prêt à la consommation. Pour ce dernier, la banque ne demandera pas de justificatif de dépense et vous serez libre de disposer de l’argent à votre gré.
Quels sont les travaux qui ne peuvent pas être financés lors d’un prêt immobilier ?
Les travaux qui sont dissociables de la propriété ne sont pas éligibles au prêt immobilier. Cela inclut par exemple :
- Mobilier : achat de meubles tels que des tables, lits, bureaux ;
- Électroménager non encastrable : micro-ondes, machine à café ;
- Décoration : tableaux, bougies.
Pourquoi intégrer les travaux dans mon prêt immobilier ?
Il existe de nombreux avantages à intégrer les travaux dans son prêt immobilier :
- Effet de levier : vous pouvez augmenter le capital emprunté et limiter l’apport personnel dans le projet, augmentant ainsi votre effet de levier ;
- Taux d’emprunt intéressant : les taux des prêts immobiliers sont plus bas que ceux des prêts à la consommation auquel vous devriez recourir sinon ;
- Durée de remboursement : les prêts immobiliers durent généralement plus longtemps que les prêts à la consommation ;
- Facilité de gestion : cela permet de n’avoir recours qu’à un seul crédit.
Inclure des travaux dans son prêt immobilier : nos meilleurs conseils
En conclusion, si vous souhaitez inclure vos travaux dans votre prêt immobilier, Le média de l'investisseur vous conseille de commencer par bien chiffrer les travaux à effectuer. Pour cela, demandez plusieurs devis et renseignez-vous sur le sérieux des artisans. Assurez-vous également de choisir des matériaux de qualité qui seront durables.
Ensuite, fournissez les devis à la banque. Si le montant total est faible, vous pouvez également réfléchir à couvrir les frais via votre épargne personnelle. Cela peut permettre de limiter votre taux d’endettement, surtout si vous envisagez de faire un autre investissement dans le futur.
Une fois l’achat effectué, gardez les factures pour les transférer à la banque pour le financement. N’oubliez pas de garder les factures au-delà de la finition des travaux, car celles-ci seront nécessaires en cas de défaut ou en cas de contrôle fiscal s’il s’agit d’un investissement locatif, par exemple.
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