Sommaire (11 parties)
- Conditions pour inclure des travaux dans un prêt immobilier : Les indispensables
- Quels types de travaux sont éligibles ?
- Découvrez Amarris
- Peut-on inclure des travaux réalisés soi-même ?
- Quel est le coût total des travaux à inclure ?
- Rénovation énergétique : éco-PTZ, MaPrimeRénov’ et DPE
- Comment financer des travaux avec un prêt ?
- Comment obtenir un prêt pour des travaux ?
- Les avantages et inconvénients d’un prêt immobilier avec travaux
- Notre avis sur l’inclusion de travaux dans un prêt immobilier
- Questions fréquentes
Vous pouvez inclure dans votre prêt immobilier tous les travaux faits sur le logement acheté (rénovation, isolation, chauffage, extension, cuisine fixe…), à condition de les justifier par des devis de professionnels et de rester sous 35 % d’endettement, assurance comprise. Si les travaux représentent au moins 10 % du coût total de l’opération, la durée du prêt peut atteindre 27 ans au lieu de 25, différé d’amortissement compris, selon la décision du Haut Conseil de stabilité financière du 18 décembre 2023.
À jour au 2 novembre 2026.
En septembre 2026, le taux moyen d’un crédit immobilier était de 3,40 % (3,45 % sur 25 ans), selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Pour la rénovation énergétique, l’éco-PTZ et MaPrimeRénov’ peuvent compléter le prêt principal.
| Solution | Ce qu’elle finance | Montant et durée | À savoir |
|---|---|---|---|
| Prêt immobilier avec enveloppe travaux | Achat et travaux réalisés par des professionnels | 25 ans maximum, 27 ans si les travaux font au moins 10 % du coût total | Devis exigés, fonds débloqués sur factures |
| Éco-PTZ | Rénovation énergétique par une entreprise RGE | Jusqu’à 50 000 € sur 20 ans (rénovation globale), sans intérêts | Résidence principale de plus de 2 ans, sans condition de ressources |
| MaPrimeRénov’ | Rénovation énergétique | Prime selon les revenus ; en rénovation d’ampleur, 80 % à 10 % de 30 000 € HT de dépenses (40 000 € HT si gain de 3 classes) | Demande à déposer avant le début des travaux |
| PTZ dans l’ancien | Achat d’une résidence principale avec au moins 25 % de travaux, en zones B2 et C | 20 % à 50 % du coût de l’opération selon les revenus | Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans |
| Prêt personnel ou à la consommation | Matériel, petits travaux, travaux faits soi-même | Durée plus courte, taux plus élevé | Pas de devis d’artisan exigé |
Sources : service-public.gouv.fr, éco-PTZ, MaPrimeRénov’ et PTZ, pages vérifiées en septembre 2026.
Nous détaillons ci-dessous les conditions des banques, les travaux acceptés, le cas des travaux faits soi-même, les aides à la rénovation énergétique et les alternatives au prêt immobilier.
Conditions pour inclure des travaux dans un prêt immobilier : Les indispensables
Avant de décider d’inclure vos travaux dans le prêt, renseignez-vous sur les conditions de votre établissement prêteur. Pour que le prêt couvre des travaux d’amélioration ou de rénovation, plusieurs critères s’appliquent :
- Nature des travaux : les travaux doivent porter sur le bien financé (gros œuvre, second œuvre, équipements fixes).
- Justificatifs : la banque demande des devis détaillés, puis les factures de professionnels.
- Apport personnel : selon votre situation, la banque peut demander un apport pour couvrir une partie des frais ou des travaux.
- Endettement : vos mensualités de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus, comme le rappelle service-public.gouv.fr. Les banques peuvent déroger à cette règle pour une partie limitée de leurs prêts.
- Durée : 25 ans maximum, portée à 27 ans quand les travaux représentent au moins 10 % du coût total de l’opération. Les 2 ans supplémentaires correspondent au différé d’amortissement pendant les travaux.
- Déblocage progressif : la banque verse en général les fonds au fur et à mesure, sur présentation des factures.
Quels types de travaux sont éligibles ?
Généralement, la banque finance les projets ayant un impact direct sur la valeur ou la pérennité du bien. On distingue :
|
Type de travaux |
Détails |
|---|---|
|
Travaux de rénovation énergétique |
– Isolation – Remplacement des fenêtres – Installation d’une pompe à chaleur – Panneaux solaires – Amélioration du système de chauffage |
|
Agrandissement |
– Extension de la maison – Aménagement des combles – Ajout d’une véranda |
|
Réfection de toiture |
– Remplacement de la couverture – Amélioration de l’étanchéité – Réparation de la charpente |
|
Travaux d’entretien |
– Rénovation de façade – Réfection de la plomberie ou de l’électricité – Mise aux normes |
|
Rénovation de cuisine |
– Installation ou remplacement d’une cuisine encastrable – Aménagement d’un espace moderne et fonctionnel |
La banque demande des devis et des factures de professionnels, seuls capables d’attester le coût et la nature des travaux. Pour l’éco-PTZ et MaPrimeRénov’, l’entreprise doit en plus être certifiée RGE (reconnue garante de l’environnement).
Découvrez Amarris
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Peut-on inclure des travaux réalisés soi-même ?
La tentation est grande de réaliser des travaux en “do it yourself” pour réduire la facture. Toutefois, les travaux réalisés soi-même ne sont généralement pas acceptés par votre banque dans le prêt immobilier pour la simple raison qu’aucun devis ni facture officielle ne peut attester du coût et de la qualité des modifications.
➤ Si vous êtes propriétaire et souhaitez peindre vos murs ou poser votre carrelage vous-même, sachez que ces dépenses ne seront pas financées par la banque au sein du prêt immobilier.
➤ Vous pouvez cependant financer le matériel avec un prêt personnel ou un prêt à la consommation, souvent plus flexible sur les justificatifs, mais aux taux d’intérêt plus élevés.
Quel est le coût total des travaux à inclure ?
Déterminer le coût total des travaux à inclure relève avant tout de l’estimation précise de vos besoins. Vous devrez calculer :
- Les postes de dépenses (matériaux, main-d’œuvre).
- Les éventuels imprévus (7 à 10 % supplémentaires).
- Les éventuels aménagements liés à la performance énergétique (isolation, fenêtres, etc.).
Nous avons retiré notre ancien tableau de prix au mètre carré, qui n’était pas sourcé. Les prix varient trop selon la région, l’artisan et l’état du logement pour donner une fourchette fiable : demandez au moins deux ou trois devis par poste et comparez-les ligne par ligne.
Exemple de calcul : pour un achat à 200 000 € et 30 000 € de travaux, les travaux représentent 13 % du coût total, ce qui ouvre la durée de 27 ans. Sur 25 ans au taux moyen de 3,45 % de septembre 2026, un prêt de 230 000 € coûte environ 1 145 € par mois hors assurance (calcul de la rédaction). Pour rester sous 35 % d’endettement, il faut donc environ 3 300 € de revenus nets mensuels, sans autre crédit en cours.
Rénovation énergétique : éco-PTZ, MaPrimeRénov’ et DPE
Si vous achetez un logement mal classé au diagnostic de performance énergétique (DPE), les travaux d’isolation ou de chauffage sont souvent ceux qui comptent le plus, pour votre confort comme pour la location.
- Location : depuis le 1er janvier 2025, un logement classé G ne peut plus être proposé à la location en métropole pour un nouveau bail, un renouvellement ou une reconduction. Ce sera le cas des logements classés F en 2028, puis E en 2034 (service-public.gouv.fr). Lisez aussi notre article sur ce que doit faire un propriétaire de logement classé G.
- Calcul du DPE : au 1er janvier 2027, le coefficient appliqué à l’électricité passe de 1,9 à 1,7. Certains logements chauffés à l’électricité gagneront une classe, aucun ne sera déclassé (service-public.gouv.fr, 1er septembre 2026).
- Éco-PTZ : jusqu’à 7 000 € pour les seules fenêtres, 15 000 € pour une autre action seule, 25 000 € pour deux travaux, 30 000 € pour trois ou plus (15 ans maximum), et 50 000 € sur 20 ans pour une rénovation globale avec un gain d’au moins deux classes. Il se cumule avec MaPrimeRénov’ et avec le PTZ d’accession (service-public.gouv.fr).
- MaPrimeRénov’ : la rénovation d’ampleur vise les logements classés E, F ou G et demande un gain d’au moins deux classes, avec un accompagnateur Rénov’. Depuis le 1er septembre 2026, elle n’est plus accordée si un chauffage au gaz est conservé dans une maison individuelle (service-public.gouv.fr).
- Investisseurs : si vous louez le logement nu, le déficit foncier imputable sur le revenu global passe de 10 700 € à 21 400 € par an pour des travaux de rénovation énergétique payés jusqu’au 31 décembre 2027, qui font passer le logement d’une classe E, F ou G à une classe A à D (Legifiscal). Voir aussi les travaux déductibles de la plus-value immobilière.
Comment financer des travaux avec un prêt ?
La première démarche pour financer les travaux via un prêt immobilier avec travaux consiste à :
- Souscrire un prêt incluant une enveloppe travaux : lors de la constitution de votre dossier, indiquez le montant estimé des travaux.
- Fournir les devis pour appuyer votre demande.
- Comparer les offres : sollicitez plusieurs banques. Un courtier peut présenter votre dossier à plusieurs établissements ; notre avis sur Meilleurtaux détaille le fonctionnement d’un grand courtier.
- Opter pour un déblocage progressif des fonds : vous transmettez les factures au fil des travaux, et la banque paie les artisans ou vous rembourse les sommes avancées.
- Évaluer le reste à charge : si le prêt ne couvre pas tout le projet, prévoyez un apport, un éco-PTZ ou un prêt personnel complémentaire.
Comment obtenir un prêt pour des travaux ?
Pour souscrire un prêt dédié, ou pour inclure vos rénovations à un prêt immobilier, vous pouvez :
| Étapes | Détails |
|---|---|
| 1. Faire appel à un courtier | Il vous aide à monter votre dossier et vous oriente vers les banques adaptées. Il peut simuler vos mensualités et le coût total du crédit. |
| 2. Faire une demande directe en banque | Présentez vos justificatifs de revenus, d’apport et de charges, ainsi que les devis des artisans. Vérifiez votre taux d’endettement : 35 % maximum, assurance comprise. |
| 3. Comparer les solutions de financement | Prêt immobilier avec travaux : taux plus bas, durée longue, factures de professionnels exigées. Prêt personnel : moins de justificatifs, taux plus élevé. Éco-PTZ : sans intérêts, pour la rénovation énergétique. |
Les avantages et inconvénients d’un prêt immobilier avec travaux
Pourquoi inclure les travaux dans un prêt immobilier ? Voici une synthèse des avantages et des inconvénients :
🟢 Avantages
- Taux d’intérêt attractif : Généralement inférieur à celui d’un prêt à la consommation.
- Durée de remboursement plus longue : Mensualités plus faibles et budget maîtrisé.
- Gestion simplifiée : Un seul crédit regroupe l’achat et la rénovation.
- Valorisation de votre patrimoine : Les travaux augmentent la valeur du bien, améliorant potentiellement la rentabilité (pour un investissement locatif) ou le confort (résidence principale).
🔴 Inconvénients
- Contrôle strict des justificatifs : Les travaux doivent être réalisés par des pros.
- Montant plus important à rembourser : Risque d’augmenter votre endettement.
- Délais : Le déblocage des fonds peut être plus long et échelonné selon l’avancée des rénovations.
Notre avis sur l’inclusion de travaux dans un prêt immobilier
Inclure vos travaux dans un prêt immobilier est un moyen efficace de financer la rénovation d’un logement : rénovation énergétique, toiture, agrandissement, combles ou cuisine. Vous regroupez l’achat et les travaux dans un seul crédit, à un taux en général plus bas qu’un prêt personnel, et vous pouvez allonger la durée à 27 ans si les travaux pèsent au moins 10 % du projet. En contrepartie, le montant emprunté et le coût total du crédit augmentent, et les fonds ne sont versés que sur factures.
Synthèse :
- Avantages : Taux généralement bas, durée de remboursement plus longue, valorisation immobilière, simplification administrative.
- Inconvénients : Nécessité de faire appel à un professionnel, contrôles bancaires stricts, endettement global plus élevé.
En somme, financer vos travaux via un prêt immobilier avec travaux peut constituer un levier puissant pour développer et pérenniser votre patrimoine, particulièrement dans une stratégie d’investissement plus globale (immobilier, Bourse, cryptomonnaie). Assurez-vous toutefois de bien maîtriser les modalités de ce financement, afin de conjuguer rentabilité et sérénité.
Questions fréquentes
Peut-on inclure des travaux dans un prêt immobilier ?
Oui. La banque finance l’achat et les travaux dans le même prêt si vous fournissez des devis de professionnels et si vos mensualités restent sous 35 % de vos revenus, assurance comprise. Les fonds des travaux sont en général versés sur présentation des factures.
Quels travaux une banque accepte-t-elle de financer ?
Les travaux qui portent sur le bien et sont réalisés par des professionnels : rénovation énergétique (isolation, fenêtres, chauffage), toiture, extension, aménagement des combles, mise aux normes, cuisine fixe. Les travaux faits soi-même et le mobilier sont rarement acceptés.
Peut-on emprunter sur 27 ans avec des travaux ?
Oui, si les travaux représentent au moins 10 % du coût total de l’opération. La durée totale peut alors atteindre 27 ans, dont 2 ans de différé d’amortissement pendant les travaux (décision du HCSF).
Peut-on cumuler prêt immobilier, éco-PTZ et MaPrimeRénov’ ?
Oui. L’éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov’ et avec le PTZ, et il finance, en complément du prêt principal, des travaux de rénovation énergétique réalisés par une entreprise RGE (service-public.gouv.fr).
Comment financer des travaux si l’on a déjà un crédit immobilier ?
Vous pouvez demander un prêt travaux à votre banque, un éco-PTZ pour la rénovation énergétique, un prêt personnel, ou renégocier votre prêt en y ajoutant une enveloppe travaux. Dans tous les cas, la banque recalcule votre taux d’endettement.