CTO ou PEA : lequel choisir en 2025 ?

Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) et le Plan d’Épargne en Actions (PEA) sont deux enveloppes populaires pour investir en bourse. Alors que le PEA offre des avantages fiscaux attractifs pour les investisseurs à long terme, le CTO séduit les investisseurs grâce à sa flexibilité.

Ces outils offrent la possibilité d’investir dans des ETF, actions, matières premières et bien plus encore, permettant ainsi de faire fructifier son capital.

Dans cet article, nous explorons leurs caractéristiques en détail pour vous aider à choisir celui qui vous aidera à atteindre vos objectifs le plus facilement possible.

Récapitulatif des avantages et inconvénients du CTO et PEA

Pour vous offrir une vue d'ensemble claire, voici un tableau synthétique des points clés du CTO et du PEA :

Ce tableau synthétise les principales différences. Nous vous conseillons d’évaluer chaque critère en fonction de vos objectifs d’investissement.

Les meilleurs compte-titres et les meilleurs PEA en 2025

En 2025, bien choisir un courtier ou une banque pour ouvrir un PEA ou un CTO est crucial. Aucune plateforme ne se démarque réellement de toutes les autres. Nous pouvons vous en recommander plusieurs pour l’ouverture de votre CTO ou PEA.

Voici quelques recommandations basées sur les frais, l’ergonomie et la qualité du service client :

Les meilleures plateformes pour ouvrir un Compte-Titres Ordinaire (CTO) en 2025 :

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CTO ou PEA : quelles différences ?

Les différences entre le CTO et le PEA sont nombreuses :

Types d’investissement disponibles

Un CTO vous donne accès à une très large gamme d’actifs comme les actions, ETF, cryptos, matières premières et obligations, et ce, sans aucune limite géographique.

Un PEA permet d’investir principalement sur des actions européennes et ETF éligibles. Le PEA est plus restrictif, mais offre une fiscalité plus avantageuse.

Limites de versement

Le CTO n’a aucune limite de versement. Vous pouvez y investir autant que vous le souhaitez.

Le plafond du PEA est de 150 000 € (pour un PEA classique) et de 225 000 € si vous combinez PEA et PEA PME.

Fiscalité

La fiscalité du CTO est plus lourde que celle du PEA. En effet, les plus-values et dividendes perçus sur CTO sont soumis au Prélèvement Forfaitaire unique (PFU) de 30%. Il se compose de :

• L’impôt sur le revenu à hauteur de 12,8 %

• Prélèvements sociaux à hauteur de 17,2 %

Après 5 ans, le PEA offre une exonération d’impôt. Les plus-values et dividendes sont exonérés de l’impôt sur le revenu, mais les prélèvements sociaux restent dus.

Flexibilité

Le CTO offre une flexibilité plus important que le PEA. Il permet d’investir sur toutes les zones géographiques et classes d’actifs et de retirer les sommes investies quand bon nous semble.

Le PEA est moins flexible que le CTO, car tout retrait avant 5 ans entrainera sa clôture. De plus, il ne permet pas d’investir en direct sur toutes les zones géographiques, sauf par le biais d’ETF.

Quels sont les frais associés au PEA et au CTO ?

Les frais associés au PEA et au CTO sont propres à chaque plateforme. Mais voici une liste des frais que vous pouvez retrouver pour l’ouverture d’un compte en 2025 :

• CTO :

  • Frais de courtage

  • Frais de conversion pour les achats d’actifs dans une autre devise

  • Frais de tenue de compte (rarement appliqué)

  • Frais de dépôt (rarement appliqué)

  • Frais de retrait (rarement appliqué)

  • Frais de gestion (rarement appliqué)

  • Frais de garde (rarement appliqué)

  • Frais de sortie (rarement appliqué)

• PEA :

  • Frais de gestion (généralement faibles pour les PEA en ligne)

  • Frais de courtage (similaires au CTO pour les transactions sur actions ou ETF)

  • Frais de dépôt (rarement appliqué)

  • Frais de retrait (rarement appliqué)

  • Frais de tenue de compte (rarement appliqué)

PEA ou CTO : quel impact sur la succession ?

Quand le titulaire d’un PEA décède, cela entraîne automatiquement la clôture du PEA. Les liquidités sont versées sur le compte courant du défunt.

En cas de décès, es prélèvements sociaux doivent être payés, mais aucun impôt n’est dû, quelle que soit l’ancienneté du PEA.

Concernant le CTO, lors du décès, le compte est bloqué jusqu’à ce que les héritiers donnent leurs instructions. Les héritiers échappent à l’impôt sur les plus-values et aux prélèvements sociaux, mais doivent s’acquitter des droits de succession le jour du partage.

Comment ouvrir un compte-titres ou un PEA ?

Ouvrir un CTO ou un PEA est relativement simple à faire en suivant ces étapes simples :

1. Choisir un courtier ou une banque en ligne

2. Fournir les pièces justificatives nécessaires (RIB, identité, justificatif de domicile) pour valider la procédure de vérification d’identité (KYC)

3. Approvisionner le compte pour commencer à investir.

4. Placer un ordre d’achat sur le marché pour acquérir vos premières actions, ETF ou matières premières

PEA Jeunes et PEA PME

Le PEA Jeunes est une alternative au PEA qui dispose d’un plafond de 20 000 €. Destiné aux jeunes investisseurs de moins de 25 ans rattachés au foyer fiscal des parents, il permet aux jeunes Français de faire un premier pas sur les marchés financiers.

Le PEA-PME est un PEA dédié aux investissements dans les petites et moyennes entreprises. Investir sur des entreprises de plus petites tailles offre davantage de risques, mais peut être plus rémunérateur. Il peut être combiné avec le PEA pour bénéficier d’un plafond de versement de 225 000 €.

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Quel est le meilleur choix entre PEA et CTO ?

Il n’est pas nécessaire d’opposer le CTO au PEA. Ce sont deux solutions complémentaires. Le PEA est à privilégier pour un investissement à long terme, car il offre une fiscalité avantageuse. Le CTO est idéal pour diversifier davantage ses investissements en bourse.

Information : Investissez sur un PEA jusqu’au plafond, puis utilisez un CTO pour accéder à d’autres actifs comme les actions américaines ou les cryptomonnaies.

Peu importe votre choix, il est important d’investir à long terme et de diversifier suffisamment ses investissements. Pour faire fructifier son capital à long terme, nous vous recommandons de combiner le PEA et le compte-titres.