Gérer ses finances personnelles et établir un budget mensuel solide est essentiel pour éviter les découverts, se faire plaisir sans excès et épargner efficacement. La règle 50/30/20 est une méthode simple et efficace pour y parvenir, quelle que soit votre situation salariale.
Découvrez comment l'appliquer à votre budget !
Qu’est-ce que la règle des 50, 30, 20 ?
La règle des 50, 30, 20 est une méthode de gestion financière qui aide à structurer un budget mensuel équilibré. Elle vous permet de déterminer combien vous pouvez dépenser chaque mois en fonction de vos revenus, tout en laissant une place importante à l'épargne ou à l'investissement. Cette méthode peut nécessiter des ajustements pour ceux ayant des dépenses fixes plus élevées ou, à l'inverse, plus faibles.
Cette méthode se divise en trois catégories :
Catégorie 1 : Consacrer 50% de ses revenus aux dépenses quotidiennes
Consacrez la moitié de vos revenus aux dépenses du quotidien qui sont indispensables telles que le loyer, les crédits, les assurances et les abonnements mensuels comme votre forfait téléphonique et l'électricité. Idéalement, ces dépenses ne devraient pas dépasser 50% de votre revenu total.
Consacrer 30% de ses revenus aux loisirs
Réservez 30% de vos revenus pour vos loisirs et plaisirs personnels, comme les sorties au restaurant, les achats de vêtements ou les voyages. Ces dépenses ne sont pas essentielles, mais améliorent votre qualité de vie.
Cette catégorie de dépense ne doit pas représenter plus de 30% de vos revenus.
Consacrer 20% de ses revenus à l'épargne
En allouant 20% de vos revenus à l'épargne, vous pourrez vous constituer une épargne de précaution, rembourser d’éventuelles dettes ou financer des projets tels que l’achat d’une voiture ou d'une résidence principale.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
Exemple de budget mensuel 50, 30, 20
Prenons l'exemple de Tom, qui perçoit un salaire net mensuel de 1 600 euros et applique la règle des 50, 30, 20 pour gérer son budget :
- Dépenses essentielles : 800 euros (50%) ;
- Loisirs : 480 euros (30%) ;
- Épargne : 320 euros (20%).
| Budget | Proportion | |
| Dépenses du quotidien incompressibles | 800 euros | 50% |
| Loisirs | 480 euros | 30% |
| Epargne et investissements | 320 euros | 20% |
| Total | 1600 euros | 100% |
Pourquoi est-il important de bien savoir gérer son budget ?
Une bonne gestion de budget est importante pour plusieurs raisons :
- Éviter d’être à découvert : en maîtrisant vos dépenses et gérant votre budget au mieux, vous évitez les découverts bancaires et les frais associés, qui peuvent être très hauts.
- Atteindre vos objectifs financiers : un budget bien géré permet de planifier et ainsi d'atteindre plus facilement des objectifs que vous vous serez fixés, comme l'achat d'une maison, la préparation de votre retraite ou le financement d'un projet personnel.
- Réduire votre niveau de stress : savoir comment votre argent et votre salaire est dépensé et que vous avez des fonds de côté permet de réduire l’anxiété que vous pouvez avoir et de réduire votre charge mentale.
- Créer une épargne : gérer votre budget permet de mettre de l'argent de côté pour les imprévus ou pour financer des projets.
- Améliorer le quotidien : un budget bien géré permet de savoir ce que l’on peut dépenser dans les plaisirs du quotidien sans pour autant mettre en danger sa santé financière.
Comment mettre en application cette règle ?
Pour adopter la méthode 50, 30, 20, suivez ces trois étapes essentielles, accompagnées de quelques conseils pratiques :
Voici les 3 étapes essentielles à suivre, agrémentées de quelques astuces et conseils.
1) Définir ses revenus ainsi que ses dépenses
La première étape pour se créer un budget mensuel équilibré consiste à faire l’inventaire de ses revenus et de ses dépenses.
Identifiez combien vous gagnez chaque mois en vous basant sur vos six derniers bulletins de salaire et analysez vos dépenses avec vos six derniers relevés de compte.
2) Catégoriser ses dépenses
Classez vos dépenses par type et par nécessité. Les dépenses essentielles, comme l’alimentation, doivent figurer dans la catégorie des "Dépenses du quotidien", tandis que les achats non indispensables vont dans la catégorie "Loisirs".
Jugez également leur degré de nécessité. Par exemple, l’alimentation est obligatoire, mais les nouveaux habits beaucoup moins.
Des exemples de dépenses du quotidien 👇
- Courses ;
- Loyer ;
- Crédit ;
- Assurance.
Des exemples de dépenses loisirs 👇
- Sorties ;
- Vêtements ;
- Paris sportifs ;
- Abonnements Netflix, Spotify, YouTube.
À cette étape, il est important de faire la différence entre ses besoins et ses envies.
Pour ne pas être à découvert et pour épargner régulièrement, vous devez avoir le moins de dépenses possible dans la catégorie “Loisirs”.
3) Contrôler et ajuster ses dépenses
Évaluez les dépenses que vous auriez pu éviter et réduisez-les pour augmenter votre épargne. Adaptez la règle des 50, 30, 20 selon votre situation personnelle et familiale, et ajustez la répartition des catégories si nécessaire.
En réduisant vos loisirs et vos dépenses non indispensables, vous pourrez épargner davantage tous les mois, rembourser vos dettes ou financer vos projets de vie.
| Type de dépenses | Proportion | Exemple sur un salaire de 1500 euros net |
| Dépenses obligatoires incompressibles | 50% | 750€ |
| Loisirs | 30% | 450€ |
| Epargne et investissement | 20% | 300€ |
Suivre ces 3 étapes de cette règle vous permettra d’avoir une vision d’ensemble et calculer votre budget mensuel, et donc de l’améliorer.
Une fois vos dépenses catégorisées et ajustées, mettez en place un virement automatique vers un compte d'épargne comme le Livret A, le Livret d’Épargne Populaire (LEP), ou le Plan Épargne Logement (PEL) pour économiser de manière régulière.
Quelques idées de placements pour l’épargne
Plutôt que de laisser votre épargne sur un compte courant et perdre du pouvoir d’achat face à l’inflation, il est recommandé de l’investir ou, a minima, le placer sur un livret sans risque.
Voici plusieurs pistes que vous pouvez explorer :
| Placement | Utilité |
| PEL | Pour projet immobilier, accessible à tous |
| Livret jeune | Pour l’épargne de précaution, si moins de 25 ans |
| Livret A | Pour l’épargne de précaution, accessible à tous |
| LEP | Pour l’épargne de précaution, si vous êtes éligibles (condition de revenus) |
| LDDS | Pour épargner tout en soutenant des projets de développement durable |
| Assurance-vie | Pour épargner à long terme avec des avantages fiscaux |
| Plan d'Épargne Retraite (PER) | Pour préparer la retraite avec des conditions fiscales avantageuses |
| Compte à terme | Pour épargner avec un taux d’intérêt garanti sur une période déterminée |
Quelques idées pour investir
Si votre épargne de précaution est suffisamment importante pour couvrir des dépenses inattendues, comme par exemple la perte d'un emploi ou un changement de voiture, envisagez d’investir vos 20% d’épargne dans des actifs plus diversifiés comme :
- Actions en bourse : Les actions représentent des parts de propriété dans une entreprise cotée en bourse, par exemple à la bourse de Paris. En achetant des actions, vous devenez actionnaire de l'entreprise et pouvez bénéficier de sa croissance et de ses dividendes, si l’entreprise en verse. Les actions peuvent être relativement volatiles et il s’agit plutôt d’un investissement à long terme.
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Les SCPI permettent d'investir collectivement dans l'immobilier commercial ou résidentiel sans avoir à gérer directement les biens. Les investisseurs achètent des parts de la SCPI et reçoivent des revenus réguliers au prorata des loyers perçus en fonction du nombre de parts qu’ils détiennent. Cela permet de faire un investissement immobilier passif à long terme pour compenser les frais d’entrée.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
- Cryptomonnaies : Les cryptomonnaies sont des actifs numériques qui utilisent la cryptographie pour effectuer des transactions. On y retrouve le Bitcoin ou encore l'Ethereum, qui offrent des opportunités de rendement élevé, mais sont extrêmement volatiles et comportent un risque élevé de perte.
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- ETF (Exchange Traded Funds) : Les ETF sont des fonds d'investissement cotés en bourse qui répliquent la performance d'un indice boursier, comme le S&P 500. Ils permettent aux investisseurs de diversifier leurs portefeuilles à moindre coût et avec une gestion passive. L’horizon d’investissement est aussi longue que pour les actions en direct, soit plusieurs années.
- Crowdfunding : Le crowdfunding permet aux investisseurs de financer des projets (immobilier, énergétique etc) en prêtant des fonds, par exemple à un marchand de biens. Les rendements peuvent être attractifs mais l’intégralité des fonds peut être perdue en cas de défaut de paiement. L’argent est bloqué pendant 6 à 48 mois, en moyenne.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
- Obligations : Les obligations sont des titres de créance émis par des entreprises ou des gouvernements pour lever des fonds. Vous prêtez de l'argent à l'émetteur en échange de paiements d'intérêts réguliers et du remboursement du principal à l'échéance, souvent plusieurs années. Les obligations sont généralement considérées comme moins risquées que les actions, mais offrent des rendements plus faibles.
| Placement | Description | Rendement moyen |
| Actions en bourse | Investissement dans des entreprises cotées pour des rendements potentiellement élevés | 6-8% par an |
| SCPI | Investissement dans l’immobilier sans gestion directe des biens | 4-5% par an |
| Cryptomonnaies | Actifs numériques à haut risque (et potentiellement haute récompense) comme le Bitcoin | Très variable, peut aller de -100% à +1000% par an |
| ETF | Fonds répliquant la performance d'un indice boursier comme le S&P 500 | 5-7% par an |
| Crowdfunding | Prêts pour financer des projets (énergie renouvelable, immobilier, etc.) via des plateformes de financement participatif | 7-12% par an |
| Obligations | Prêts à des entreprises ou à un État pour des revenus réguliers | 1-3% par an |
Quelles sont les autres méthodes de gestion du budget ?
Une autre méthode bien connue de gestion de budget est celle dite « des enveloppes ». Cette méthode consiste à diviser votre budget mensuel en différentes catégories de dépenses (par exemple abonnements, restaurants, vêtement) et à mettre l'argent destiné à chaque catégorie dans une enveloppe distincte. Une fois l'argent de l'enveloppe épuisé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie jusqu'au mois suivant.
Une autre méthode, plus souple que celle des 50/30/20, consiste à allouer 20% de son salaire à l’épargne et laisse le libre arbitre pour les 80% restants. Il s’agit de la règle « 80/20 ». Cette règle est plus facile à appliquer et permet d’économiser tout autant. Le but est de convertir en épargne toute la partie des 80% qui n’aurait pas été dépensée sur le mois.
Pour la règle des 50/30/20 et la règle des enveloppes ou encore celle 80/20, il faut garder à l’esprit qu’il ne s’agit que d’une indication et certaines situations ne permettront pas d’épargner 20% du salaire. Par exemple, à salaire égal, une personne vivant à Paris ne pourra pas épargner autant que celui vivant à Vichy ou dans la Creuse où les loyers sont plus faibles.
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