Le CEL ou Compte Épargne Logement est un livret d’épargne sur lequel les fonds restent disponibles à tout moment et permet d’obtenir, sous certaines conditions, un prêt pour financer l’achat d’un bien immobilier ou des travaux ainsi que d’obtenir une prime de l’État.
Découvrez dans la suite de cet article les caractéristiques du CEL, l'intérêt d'en détenir un ainsi que son taux 2023 !
Qu’est-ce qu’un Compte Épargne Logement et quel est son intérêt ?
Un Compte Épargne Logement (CEL) est un livret d'épargne qui permet d'obtenir de nombreux avantages.
Le CEL est utile si vous avez pour projet d'acheter un bien immobilier et/ou des travaux à réaliser dans une maison ou dans un appartement. Il permet de bénéficier, sous certaines conditions, d’un prêt à un taux attractif et fixe ainsi qu’une prime de l’État.
Qui peut ouvrir un Compte Épargne Logement (CEL) ?
Toute personne physique mineure ou majeure peut ouvrir un Compte Épargne Logement à condition de verser le montant minimum qui est exigé et qui est de 300 euros.
Il est tout à fait possible d’ouvrir un CEL ainsi qu’un PEL à condition que les deux livrets soient ouverts auprès du même établissement bancaire.
❌ Attention : Il n’est pas possible de détenir plusieurs CEL.
Comment fonctionne un Compte Épargne Logement ?
Découvrez les caractéristiques ainsi que le fonctionnement du Compte Épargne Logement :
Quel est le plafond du CEL ?
Le plafond du CEL est de 15 300 euros, ce plafond peut être dépassé avec la capitalisation des intérêts.
Quelles sont les conditions de versement et de retrait ?
Sur un CEL, le montant des versements doit être au minimum de 75 euros et ne doit pas dépasser le plafond du CEL qui est de 15 300 euros.
Les fonds peuvent être retirés librement du CEL à condition de respecter le solde minimum qui est de 300 euros.
Quel est le taux d’intérêt du Compte Épargne Logement (CEL) ?
Depuis le 1er janvier 2023, le taux d’intérêt du CEL est de 2%.
Comment sont calculés les intérêts du CEL et quand sont-ils versés ?
Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois, et ce, tout au long de l’année.
Au 31 décembre de chaque année, les intérêts s’ajoutent au capital épargné, ce qui permet de générer des intérêts composés et de gagner de plus en plus d’intérêts chaque année.
Quelle est la fiscalité du Compte Épargne Logement (CEL) ?
Pour un CEL ouvert avant 2018, les intérêts sont exonérés de l’impôt sur le revenu et sont soumis aux prélèvements sociaux.
Pour un CEL ouvert à partir de 2018, les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
L’établissement bancaire dans lequel vous détenez votre CEL se charge de réaliser le prélèvement de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux lorsque les intérêts sont versés sur votre CEL.
Comment ouvrir un Compte Épargne Logement (CEL) ?
Ouvrir un CEL se fait très facilement. Pour cela, il suffit de prendre contact avec son conseiller bancaire et d’en faire la demande.
La seule condition à respecter est qu’à l’ouverture d’un CEL, il est nécessaire d’y déposer 300 euros au minimum.
Il est obligatoire de laisser au moins 300 euros sur son CEL, sinon, il sera automatiquement clôturé.
Comment clôturer un Compte Épargne Logement ?
La clôture de son CEL n’est soumise à aucune condition. Pour clôturer un CEL, il suffit d’en faire la demande auprès de l’établissement bancaire dans lequel il est détenu.
Les avantages du CEL
Le CEL a deux avantages principaux qui sont :
Obtenir un prêt à taux attractif et fixe
Après 18 mois d’ancienneté et pour une ouverture à partir de 2018, un CEL permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié.
Ce prêt peut être destiné à financer de nombreuses opérations comme :
Pour obtenir un prêt, son CEL doit être ouvert depuis au moins 18 mois et doit avoir généré entre 22,5€ et 75€ d’intérêt. Ce montant varie en fonction du type de l’opération qui est à financer.
Le prêt obtenu pourra être au maximum de 23 000 euros et si vous détenez un Plan Épargne Logement (PEL) il pourra être au maximum de 92 000 euros.
Bénéficiez d'une prime de l’État
La prime de l’État est versée seulement pour les CEL ouverts avant 2018 et peut être obtenue si et seulement si vous obtenez un prêt avec votre CEL.
Le montant de cette prime est de 50% des intérêts perçu sur votre CEL dans la limite de 1144 euros maximum.
Les inconvénients du CEL
Les inconvénients du CEL sont nombreux :
- Pour bénéficier des avantages du CEL, son argent doit y être bloqué pendant une certaine période
- Un CEL ouvert après 2018 ne permet pas de bénéficier de la prime de l'État
- Pour un CEL ouvert après 2018 la fiscalité est importante
- Taux d'intérêt inférieur à l'inflation en 2023
Quelles sont les différences entre le PEL et le CEL ?
Le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) doivent être vus comme des produits d’épargnes complémentaires.
Le PEL permet d’obtenir un prêt à taux préférentiel pour financer l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier, mais également des travaux. Le CEL permet, quant à lui, d’obtenir un prêt complémentaire à un taux attractif et fixe ainsi qu’une prime de l’État.
Le CEL offre plus de liberté qu’un PEL, car il n’est pas possible de retirer des fonds du PEL sans le clôturer.
Quelles sont les alternatives au CEL ?
Il existe deux alternatives au CEL qui sont :
➡️ L’assurance vie
➡️ Le Plan Épargne Logement (PEL)
L’assurance vie est plus rentable et permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse sous certaines conditions.
Faut-il ouvrir un CEL en 2023 ?
Détenir un Compte Épargne Logement est moins avantageux en 2023, car son taux de rémunération est faible et inférieur à l’inflation. De plus, pour un CEL ouvert à partir de 2018, il n’est pas possible de bénéficier de la prime de l’État. Dans le cas où vous avez ouvert votre CEL avant 2018, la prime de l’État sera au maximum de 1144€.
Le CEL reste tout de même intéressant pour bénéficier d’un prêt à un taux attractif et fixe et de financer un projet immobilier.
Vous connaissez désormais les caractéristiques du Compte Épargne Logement, son fonctionnement et les avantages qu'il peut procurer en 2023 !
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