La liberté financière est un objectif que beaucoup d’investisseurs se fixent ou dont beaucoup rêvent. Cet article a pour but de vous décrire ce que l’on appelle communément la liberté financière et explorer différentes pistes pour y accéder et atteindre ce précieux sésame !
C’est quoi être libre financièrement ?
La liberté financière est un concept très vague et dont la définition n’est pas toujours objective.
Les États-Unis ont assisté à la naissance du mouvement FIRE : Financial Independance Retire Early, soit « indépendance financière, retraite précoce ».
Ce mouvement FIRE correspond à un mode de vie (ou stratégie financière) qui privilégie le frugalisme, c’est-à-dire qui vise à vivre sous ses moyens afin d'épargner et d'investir le plus tôt possible afin de ne plus dépendre d’un emploi.
Nous pourrions donc définir ainsi « l’indépendance financière » : le fait de ne plus dépendre d’un employeur et d’un salaire pour succomber à ses besoins et être en mesure de prendre sa retraite. L’indépendant n’aura donc plus besoin de travailler.
La règle des 4%
La règle des 4% est souvent mentionnée lorsqu’on parle d’indépendance financière. Il faudrait avoir 25 fois ses dépenses annuelles pour pouvoir prendre sa retraite anticipée. Ce qui permettrait de pouvoir vivre de ses investissements avec un taux d’intérêt à 4%.
Cependant, la liberté financière va encore plus loin et ne suit pas de définition fixe : chaque individu aura une définition différente de la liberté financière. Parmi les plus courantes, nous retrouvons :
- Salaire fixe mensuel : la liberté financière serait atteinte une fois que les revenus passifs (provenant d’investissements) permettent d’obtenir un certain salaire mensuel, par exemple 5 000 euros ;
- Possibilité de vivre à l’étranger : même si le capital d’un individu ne permettait pas de prendre sa retraite en France métropolitaine à cause du coût de la vie, il serait possible de déménager dans un pays moins coûteux comme le Portugal ou la Thaïlande ;
- Possibilité de voyager régulièrement : malgré une vie frugale dans l’année en France, l’individu pourrait se permettre de voyager régulièrement, de manière plus ou moins luxueuse.
Ainsi, alors que le fait de devenir financièrement indépendant est facile à définir, la liberté financière dépend grandement des loisirs et intérêts de chaque individu.
Comment atteindre la liberté financière ?
Le fait de pouvoir disposer de son temps comme on veut sans avoir à se soucier de l’aspect financier en fait rêver plus d’un. Une personne libre financièrement peut pratiquer ses loisirs ou même une activité lucrative, mais toujours sans se soucier d’un quelconque salaire. La personne peut vivre confortablement grâce à ses revenus passifs, investissements et autres épargnes et économies. Mais comment arriver à ce stade ?
Se fixer des objectifs financiers
Pour pouvoir viser la liberté financière, il faut d’abord comprendre ce que l’on recherche et définir précisément ses objectifs :
- Se constituer un certain capital à un certain âge : par exemple, il est possible de viser le million de capital brut ou net d’ici l’âge de 35 ans, pour pouvoir ensuite vivre de ses investissements ;
- Obtenir un certain montant de revenus passifs par mois : des revenus passifs de 3 000 euros par mois par exemple peuvent dépasser les dépenses obligatoires et loisirs.
Cela signifie qu’il faut connaitre et comprendre ses dépenses mensuelles pour pouvoir fixer ses objectifs en conséquence. Pour ce faire, il faut avoir un certain recul sur son niveau de vie, ses loisirs, son loyer, ses dettes, ses crédits et ses emprunts immobiliers. N’oubliez pas de prendre en compte une marge d’erreur pour faire face aux imprévus. Vous pouvez également prendre en compte vos actifs qui vous permettront d’avoir une vue claire sur votre valeur nette.
Gérer ses finances personnelles
Une fois vos objectifs fixés, il faut que vous sachiez gérer vos finances personnelles pour atteindre cet objectif.
Pour ce faire, il faut d’abord se fixer une routine pour gérer ses dépenses et son épargne. Pour cela, nous vous recommandons de vous intéresser à la règle 50 / 30 / 20.
- Dépenses obligatoires : 50% du salaire doit payer les dépenses et charges obligatoires comme le loyer, les crédits et emprunts, les abonnements, la nourriture essentielle, l'électricité, le gaz et l'eau. Il s’agit des dépenses dites incompressibles.
- Loisirs : 30% du salaire doit être utilisés pour payer les loisirs et hobbies comme l’inscription à la salle de sport, les sorties au restaurant ou les voyages.
- Épargne : les 20% restants doivent être épargnés ou investis. Cet argent vous servira plus tard à atteindre votre indépendance et liberté financière.
Si vous n’arrivez pas à couvrir vos dépenses totales avec 80% de votre salaire, il convient de réduire ces dépenses :
- Renégocier le taux d'un crédit pour diminuer les mensualités ;
- Négocier le tarif des abonnements ou changer d’opérateurs téléphoniques ou internet ;
- Supprimer les abonnements superflus comme Netflix ou Disney+ ;
- Opter pour des alternatives moins onéreuses, par exemple pour les logements de vacances ou les salles de sport ;
- Éviter le gaspillage alimentaire ;
- Opter pour des vêtements de qualité qui durent longtemps.
Pour faciliter l’épargne et ne pas être tenté de dépenser plus que ce l’on devrait, nous vous conseillons de :
- Programmer un virement automatique de 20% du salaire le lendemain du jour de paie vers un compte d’épargne ou autre investissement ou placement financier ;
- Virer le superflu à la fin du mois également sur un compte d’épargne.
Cela vous permet d'épargner rigoureusement et de mettre une routine positive en place.
Se former
Avant de démissionner de son emploi (qui nous rapporte des revenus stables) dans le but de prendre sa retraite anticipée, il convient de se former pour comprendre au maximum les tenants et les aboutissants de l’investissement, des revenus passifs et des risques associés.
Il est possible de se former de plusieurs façons :
- Discussions : parler avec d’autres investisseurs peut vous permettre de comprendre l’expérience des autres et d’apprendre de leurs erreurs et de leurs succès ;
- Réseaux sociaux : certains réseaux comme X regorgent d’investisseurs qui partagent volontiers leurs expériences ;
- Blogs et sites web : de nombreux blogs ou sites racontent les évolutions et expériences de différents investisseurs ;
- Livres : certains livres sont très connus pour expliquer l’investissement et donner une vision générale de la liberté financière et des revenus passifs :
➡️ Père riche, père pauvre de Robert Kiyosaki
➡️ L'investisseur intelligent de Benjamin Graham
- Vidéos et podcasts : les vidéos et podcasts sont de bonnes alternatives si le temps pour lire ou pour être actif sur les réseaux sociaux vous manque. Finary propose de nombreuses vidéos éducatives sur le sujet ainsi que des analyses de portefeuille pour vous permettre d’apprendre des autres ;
- Cours en ligne : certaines plateformes en ligne peuvent également vous permettre de développer vos connaissances en investissement ou encore en trading ;
- Évènements et conférences : de nombreux évènements ont régulièrement lieu, notamment dans les grandes villes. Vous pouvez y rencontrer d’autres investisseurs. Vous pouvez utiliser l’application Meet Up ou d’autres réseaux sociaux pour prendre connaissance des évènements dans votre région.
Vous former vous permettra d’investir votre épargne tout en respectant le niveau de risque qui vous convient afin de développer votre capital et votre patrimoine en toute sérénité.
Les investissements pour atteindre la liberté financière
Il existe plusieurs types d’investissements qui peuvent vous permettre d’atteindre votre liberté financière et de la conserver une fois atteinte. Il faut évidemment que ces investissements soient alignés avec votre profil, vos objectifs et votre tolérance au risque.
L’immobilier
Plusieurs investissements permettent de s’exposer à l’immobilier et à son secteur de manière directe ou indirecte :
- Immobilier physique :
- Achat revente : acheter un bien immobilier à un prix sous les prix du marché, le rénover et le revendre avec une plus-value peut permettre d’augmenter son capital de manière relativement rapide. Il faut cependant faire attention à ne pas être qualifié de marchand de biens et étudier avec précaution l’impact fiscal sur les impôts.
- Locatif : acquérir un appartement ou une maison pour la mettre en location (courte durée saisonnière, ou longue durée meublée ou nue) permet d’obtenir des revenus passifs et d’augmenter son capital de manière stable grâce à l’effet de levier obtenu via le prêt bancaire en profitant de votre capacité d’endettement.
- SCPI et autres fonds immobiliers : investir dans un fonds immobilier comme les SCPI permet de s’exposer au secteur et d’obtenir des revenus réguliers (au prorata des loyers) sans devoir s’occuper de la gestion des biens. La société de gestion s’occupe de l’acquisition, de la gestion et de la revente et les investisseurs possèdent des parts de cette société de gestion. Une partie des loyers est reversée aux investisseurs de manière mensuelle ou trimestrielle. Parmi les grands noms, on retrouve CORUM ou encore Novaxia Neo et Iriko Zen.
- Le crowdfunding : le crowdfunding (financement participatif) consiste à prêter des fonds à un marchand de biens ou à un promoteur immobilier qui réalise un projet immobilier de grand taille. L’investisseur (créancier) peut prêter des fonds en échange d’un taux d’intérêt qui sera remboursé en plus du capital emprunté.
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Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
En fonction du temps disponible et du niveau de connaissance en immobilier, vous pouvez choisir l’approche qui vous correspond le mieux.
| Avantages | Inconvénients | |
| Immobilier physique | • Prix et rendements stables • Plus-value possible • Possibilité de profiter de l’effet de levier | • Énergivore • Large effort de gestion • Ticket d’entrée haut |
| SCPI | • Pas de gestion • Faible ticket d’entrée • Diversification en termes de secteurs et géographies possible | • Rendement plus faible • Baisse des prix de parts de certaines SCPI |
| Crowdfunding | • Faible ticket d’entrée (dès 1€) • Argent bloqué peu de temps (6-18 mois) • Diversification possible en souscrivant à plusieurs projets | • Risque plus important (retard ou défaut de paiement) |
La bourse
Pour augmenter votre capital et patrimoine, la bourse offre deux options principales :
- Investir dans des actions individuelles : choisissez des entreprises dans lesquelles vous souhaitez investir, car vous croyez en leur croissance long-terme
- Investir dans des ETF : si vous souhaitez investir dans un secteur ou une zone géographique bien précise sans vous intéresser plus en détail à des entreprises en particulier, vous pouvez opter pour un ETF qui reflète la performance de plusieurs entreprises comme l'ETF MSCI World, l'ETF S&P 500 ou encore l'ETF Inde pour les pays émergents.
La volatilité du cours de la bourse est telle qu’investir dans des actions ou ETF doit être faits avec une vision à long terme. Il n’est pas recommandé d’investir l’argent dont vous aurez besoin dans 1 ou 2 ans, car nous ne sommes pas à l’abri d’un krach boursier.
La bourse permet également de recevoir des revenus complémentaires grâce aux dividendes. Certaines entreprises versent des dividendes à leurs actionnaires pour les remercier de leur confiance. Ces dividendes sont exprimés en montant par action et peuvent représenter 3-7% du prix de l’action pour les dividendes les plus importants. Les dividendes ne sont pas garantis et sont approuvés (montant et versement) tous les ans par l’assemblée générale. Ces dividendes peuvent apporter des revenus passifs de manière mensuelle (surtout aux USA), trimestrielle, biannuelle ou annuelle en fonction de l’entreprise.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
Notez que le trading pourrait en théorie également participer à l’augmentation de votre capital ou vous fournir des revenus passifs. Cependant, cette discipline est très compliquée et il n’est pas recommandé à des débutants de s’y atteler. Le risque de perte de capital y est très important.
Les cryptomonnaies
De la même manière qu’avec les actions, les cryptomonnaies permettent d’augmenter son capital grâce à :
- La détention de cryptomonnaies : garder du Bitcoin dans votre portefeuille ces dernières années aurait par exemple pu faire croître votre patrimoine de manière significative ;
- Le staking de cryptomonnaies : en plus d’être exposé au cours de l’actif numérique, vous pouvez contribuer au bon fonctionnement d'une blockchain en déposant vos cryptomonnaies en staking. Vous pouvez imaginer cela comme un compte d’épargne bloqué (comptez environ 1 mois pour sortir les fonds) avec un rendement oscillant entre 3 et 15% en fonction de la cryptomonnaie.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
Les cryptomonnaies sont des actifs extrêmement volatils et placer l’intégralité ou la majorité de son capital sur ces actifs est très risqué. N’oubliez pas de vérifier l’adéquation de vos investissements avec votre tolérance du risque. Le capital n’est absolument pas garanti avec un marché aussi volatil.
Les investissements alternatifs
Une façon de diversifier ses investissements est de s’orienter vers des investissements alternatifs :
- Or ;
- Vin et autres alcools ;
- Art ;
- Montres et bijoux ;
- Cartes Pokémon ;
- Sacs de luxe.
Ces investissements sont trop risqués pour être la source de votre liberté financière, mais ils peuvent participer à l’augmentation de votre capital et à la diversification de votre portefeuille. Nous ne conseillons pas d’y allouer plus de 5% de votre portefeuille. Par ailleurs, ces investissements requièrent une bonne connaissance des marchés et peuvent être liés à des effets de mode conséquents.
Entreprendre
Investir est essentiel pour arriver à la liberté financière. Cependant, à moins d’avoir des salaires très importants en amont, il sera compliqué d’atteindre la liberté financière rapidement sans passer par la case entrepreneuriat.
L’entrepreneuriat peut être sous plusieurs formes :
- Site internet avec un système d’affiliation ;
- Ventes de produits ou services en ligne ;
- Business physique (par exemple un restaurant ou food truck).
Dans tous les cas, l’entrepreneuriat demande un investissement personnel très important, en termes de temps et/ou d’argent et de capitaux. Créer sa propre entreprise et devenir entrepreneur représente un risque important et peu de personnes qui se lancent dans la création d’une nouvelle startup ou autre business réussissent à devenir complètement indépendant de cette manière.
Quel investissement privilégier pour atteindre la liberté financière ?
Pour atteindre la liberté financière, il y a deux étapes clefs :
- Croissance du capital : lorsqu’on est jeune, il convient de favoriser l’augmentation de patrimoine par exemple via l’effet de levier avec un investissement immobilier, l’achat d’actions de croissance ou d’autres actifs de croissance comme Bitcoin ;
- Fructification du capital : une fois en retraite anticipée, il est nécessaire de dégager des revenus passifs. Pour ce faire, il est possible d’investir dans des actions à dividendes, dans l'investissement locatif ou encore dans les SCPI.
Pour savoir ce qui vous convient le mieux, il faut comprendre vos objectifs et le stade auquel vous vous trouvez. Un jeune investisseur devrait selon nous se concentrer sur l’augmentation de son capital en profitant notamment de sa capacité d’emprunt alors qu’un investisseur plus mature devrait développer des revenus passifs pour avoir une rente supplémentaire.
Alexandre Plunian - Le média de l’investisseur
Quel montant pour atteindre l’indépendance financière ?
L’indépendance financière signifie que nos revenus passifs couvrent toutes nos dépenses et nous permettent d'avoir des loisirs. Pour savoir le montant qu'il nous faut pour atteindre l'indépendance financière, il faut donc faire l’état des lieux des dépenses annuelles de notre foyer.
Une fois cet état des lieux effectué, vous pouvez par exemple faire des simulations avec un rendement annuel de 4 %.
Pourquoi chercher la liberté financière ?
La liberté financière peut permettre de :
- Ne pas dépendre d’un salaire et d’un employeur ;
- Ne pas stresser à cause de l’aspect financier ;
- Faire ce que l’on souhaite de son temps libre, y compris des loisirs ou même une activité lucrative ;
- Se concentrer sur sa famille et ses amis et avoir davantage de temps libre.
Pourquoi la liberté financière fait-elle rêver ?
La liberté financière est une notion qui fait rêver notamment grâce au premier mot de son nom : liberté. L’investisseur est libre de son temps et peut en disposer comme bon lui semble. En étant encore salarié ou non en fonction de ses envies.
Même si cela fait rêver, il faut également comprendre que cela n’est pas pour tout le monde et certaines personnes pourraient s’ennuyer ou veulent d’abord aller au bout de leur carrière professionnelle.
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